ガチンコ過払い請求　私のお金返して！

顧客Ｓさんの任意整理の件でＣＦＪの

担当より電話が入る。

ＣＦＪ「返済計画案拝見したのですが」

わかば「いかがですか？」

ＣＦＪ「７月と１２月が金額上がって

ますが、これは賞与を組み込んだと

いうことですか？」

わかば「ええ、その通りです。」

ＣＦＪ「そうですか・・。ご提案は大変

ありがたいのですが、ボーナス払いは

できればなしにしていただき、毎月の

金額を上げることはできませんか？」

わかば「なぜですか？」

ＣＦＪ「この不景気ですから、いつ賞与も

カットされるか分かりませんし、もしそう

なった場合を考えると、毎月の金額を

あげて頂いた方がまだいいんです。」

わかば「それができれば一番いいのは

分かってますが、これ以上あげるのは

難しいですね」

ＣＦＪ「そうですか、分かりました。

一応この案で稟議あげまして

またご連絡します。」

以前はさほど問題になることのなかった

賞与払いだが、最近になり難色を示す

業者が増えてきた。

こちらとしてもできれば賞与払いをあてに

したくはないが、毎月の可処分所得だけ

では返済が厳しい場合は仕方なく組み

込んでいる。

賞与払いをなくしても、その分返済回数を

長くしてくれればいいのだが、返済回数も

短くしてくれと要求する業者。

賞与払いはダメ、返済も短くでは手続が

成り立たない。

今後は業者が納得するまで粘り強く交渉

していく必要がありそうです。

わかば「ゼロになるわけないでしょうがっ？？」

（事務所中に私の声が響きわたる・・）

武富士「当社の苦しい事情もどうかお察し

ください」

わかば「じゃあ、今度から１０万円程度の負債

が残ったらゼロ和解になるんですね？」

武富士「そ、それは・・。」

わかば「自分たちの都合ばかり主張しないで

くださいよ。

本当に厳しいのなら会社を整理して財産を

公平に分配してくださいよ？」

武富士「・・・・。すみませんが、この件は

本当に稟議が通らないんです・・。」

わかば「もう御社の方針は良く分かりました。

すべて訴訟しないと返還しないということ

ですね？」

武富士「すべてという訳ではないのですが・・」

わかば「もう結構です。依頼人と検討して

訴訟提起しますので」

顧客Ｔさんの過払いの件で、武富士の担当

と電話で任意交渉を行ったが、とんでもない

ことを言い出した。

１２万円の過払い元金に対して、武富士は

ゼロ和解しか無理だと言うのだ。

逆に１２万円の負債が残っても絶対にゼロ

にはしないのに、平気でこういうことを言って

きたのだ。

ただでさえ、ここ最近の武富士の対応は

任意交渉だと５割返還、しかも対応は

極めて遅く、さらに返還日は数ヶ月先。

また、訴訟になっても一回目は必ず

答弁書を出して欠席し、最後まで利息

を減額するよう粘ってくる。

一方負債が残れば、第一回返済日までの

経過利息を要求してくる。

そしてとうとう１０万円以上の過払いで

ゼロ和解の提示・・。

2,000億円の赤字を出したとはいえ、

それでも武富士の自己資本比率は大手の

中でもトップクラスなはず？

ゼロ和解なんて到底納得できない。

債務者が返済に窮した時、支払いを免除

してくれたことがあるのだろうか？

武富士は原則としてすべての案件で訴訟を

検討する必要がありそうです。

夕方、民事再生手続準備中のＹさんが来所。

Ｙさん「というわけで、当面この位の給料が

続くみたいなんです・・。」

（ここ２ヶ月の給料明細を出すＹさん）

わかば「そうですか・・、かなりの減額に

なりますね。

これでは切りつめても毎月３万円の捻出

は困難ですね。」

Ｙさん「どうしたらいいでしょうか？」

わかば「やむを得ないですが、自己破産へ

切替えましょう。」

Ｙさん「・・・、分かりました。」

用意頂く書類を伝え、今後の流れなどを

話し、Ｙさんはお帰りになった。

運送関係の仕事に就くＹさんは、手取り

で３０万円ほどの収入があった。

借入れの事情の大半が遊興費であり、

なおかつ、奥さんのﾊﾟｰﾄ収入も併せると、

可処分所得が３万円以上捻出できること

から、民事再生手続を進めてきた。

だが、会社の業績不振を理由に先々月

の給料から今までの給料と比べ、５万円

以上も下がってしまった。

しかも更に下がる可能性すらあるとのこと。

これでは民事再生手続を行うことは難しい。

やむを得ず自己破産へと方針を切替えた。

世間では株価が１万円前後を推移し、政府は

景気は底を打ったと言っているが、果たして

景気回復を実感している方がどれだけいるの

だろうか？

また、間もなく夏のボーナス支給日を迎える

が、支給額が大幅に下がったり、下手すると

支給されない企業もあると言われている。

住宅ローンにボーナス払いを組み込んでいる

方は死活問題である。

もし、住宅ローンのボーナス払いに窮しても

決して消費者金融からは借りないで下さい。

その場はしのげても、確実に傷口は広がり

ます。

まずは住宅ローンのボーナス払いを直ちに

見直してください。

それでも厳しければ、一人で悩まず専門家へ

ご相談下さい。

住宅を残したまま債務整理手続を行う方法も

あります。

午後、顧客Ａ子さんより電話が入る。

Ａ子さん「無事に裁判官の面接を終えました」

わかば「そうですか、お疲れ様でした。

何か問題はありませんでしたか？」

Ａ子さん「いえ、先生の作って下さった

書類のお陰で、特段何も言われず、

何カ所か確認をされただけで、最後は

早く病気を治して頑張るようにと励まして

頂きました」

わかば「そうですか、分かりました。

後は約２ヶ月間債権者から異議が

出なければ、晴れて免責ということに

なりますので」

Ａ子さん「はい。本当に先生には

お世話になりっぱなしで、ありがとう

ございます」

わかば「いえいえ、とにかく今日は

お家に戻ってゆっくり休んでください」

Ａ子さん「ええ、ありがとうございます。」

Ａ子さんは高齢の母親と二人で暮らし

ている。

数年前に突然精神病（うつなど）を

患い、治療を余儀なくされた。

だが、Ａ子さんの社会復帰への気持ちは

強く、少し良くなっては派遣で仕事に就き、

そして病状が悪化して退職するといった

繰り返しになってしまった。

給料の補填で借り始めた消費者金融の

負債も、高金利のため、みるみる膨らんで

しまった。

それでも自力で何とかしようと働き続けた

Ａ子さんであったが、ついに医師より入院

するよう指導を受け、やむを得ず自己破産

手続を決意した。

通常、病気などの事情があると、裁判所も

無理に本人面接は行わないのだが、Ａ子さん

の強い希望で、自ら裁判所に出向き面接に

臨んだ。

そして無事に面接を終えたＡ子さん。

本当にお疲れ様でした。

多重債務に陥る事情は人それぞれ異なり

ますが、法的手続により、解決策は必ず

見つかります。

一人で悩まず、まずは専門家などに

ご相談ください。

夕方、一本の電話が入る。

事務員「アイフルからで、

今後のことで話しがあるので責任者

の方に替わってほしいと言ってますが？」

わかば「！？　今後のことで？」

（電話を替わる）

わかば「はい、お電話替わりましたが？」

アイフル「お忙しいところすみません。

実は、今後の当社の方針につきまして

直接事務所を訪問させて頂き、ご説明を

したいのですが？」

わかば「え？　何の方針ですか？」

アイフル「過払い請求に対する対応や

分割整理などについてお話しさせて

いただき、是非当社の立場をご理解

頂きたいのですが・・」

わかば「何か今後方針が変わるって

ことですか？」

アイフル「そうですね、大幅な変更を

検討しております。」

わかば「大幅なですか。

趣旨は分かりましたが、お会いすること

は致しかねるので、何かあるなら電話

にして下さい」

アイフル「電話でですか・・、できれば

お会いしたうえでお話ししたかったのですが。

分かりました、一度上司と検討して

またご連絡します。」

アイフルから直談判の申出とは・・。

いったい何があったのだろう。

法改正・過払い請求の高止まり等

業者を取り巻く環境は厳しさを増す一方で

ある。

今後アイフル案件は更なる注意が

必要となりそうです・・。

わかば「負債が残って一括返済する

場合には２割に減額してくれるんですか？」

クラヴィス「・・・いえ、それは難しいかと」

わかば「だったら過払いもきちんと返還して

くださいよ。おかしいでしょ？」

クラヴィス「おっしゃることは良く分かるの

ですが、社の方針でして・・。」

わかば「社名が変わる前はある程度

返還してきたでしょう？」

クラヴィス「そういう頃もありました。

ですが、今はもう無理なんです」

わかば「ネオラインの方針ですか？」

クラヴィス「親会社ですから・・」

わかば「分かりました。

一度依頼人と検討します」

顧客Ｏさんの過払いの件で

クラヴィスの担当者と任意交渉を

行ったが、話しにならなかった。

約５０万円の過払いに対し、

その２割である１０万しか返金しない

とのこと。

今年の３月以前までは、そのような事は

決してなかったが（当時はタンポート）、

親会社がプロミスからネオラインキャピタル

になった途端、方針が変わった。

ネオライン系列の会社（ＳＦコーポレーション・

フロックスなど）は一様に任意交渉では過払い

元金の１割から２割程度しか返還しない。

訴訟になっても最後まで抵抗する傾向が

あり、長引く案件が増えている。

クラヴィスも今後は訴訟中心の対応に

なりそうです・・。

午後、顧客Ｎ氏の任意整理（分割和解）

の件でプロミスの担当より電話が入る。

プロミス「Ｎさんの和解案拝見したのですが、

できれば一括で返済して頂けないですか？」

わかば「は？　一括ですか？

それができないから分割で提案

してるんですよ」

プロミス「そうですか・・。

それではせめて、介入日から第一回目の

支払日までは経過利息を付けさせて

いただきます。」

わかば「経過利息ですか！？

今までそんなこと言われたことないですよ？」

プロミス「いま本当にうちも厳しいので

お願いするようになったんですよ」

わかば「三井住友グループの御社は

大丈夫でしょう？」

プロミス「いや、とんでもない。

１，３００億円も赤字出しておいて

いつ切られるか戦々恐々としてますよ。」

わかば「そうですか。

御社の立場も分かりましたが、何とか

Ｎさんの苦境もご理解ください」

プロミス「分かりました。

もう一度検討致しますので。」

任意整理で負債が残った場合、

今後の利息をカットし、３６回前後の分割

払いにするのが一般的だ。

だが、最近になり、そもそも分割を認めない業者

（ＳＦコーポレーション、ステーションファイナンス、

フロックスなど）や、完済日まで利息を要求する

業者が出てきて困っているが、大手でもＣＦＪが

頭金を要求したり、武富士やアイフルも経過利息を

要求するようになった。

そしてさらにプロミスも・・。

返済に窮して債務整理をするのに、

一括で返したり支払日まで利息を付けてたら

そもそも手続が成り立たない。

強硬な業者が一社あるために、全体として

和解が組めずに時間ばかり経過するケースも

出始めている。

過払い請求同様、分割整理も日に日に厳しさを

増しています。

本日は月曜日、週明けということも

あり、業者からの電話が多い。

午後、一本の電話が入る。

事務「アコムのいつもの担当さんから

Ｙさん他２名の過払いの件で電話です」

わかば「ええ、またか！？

お電話替わりましたが？」

アコム「たびたびすみません。

今度はＹさん、Ｋさん、Ｈさんの３件です」

わかば「えーと、Ｙさんが３０万、Ｋさんが１３万

Ｈさんが５５万。

これであれば和解可能ですよ」

アコム「分かりました。決済取れ次第ご連絡

しますので。」

わかば「承知しました。」

ここ最近処理が遅くなったアコム。

仕方なく次から次へと訴訟を提起した

ところ、思わぬ効果があった。

訴外和解の担当者からもう訴訟は

勘弁してくれと泣きが入ったので、

処理のスピードをあげて、条件が

合えば訴訟なんてしませんよと

言ったところ、先週あたりから

急にスピードが上がってきた。

相変わらず一回の電話につき３件

までしか交渉できないが、それでも

一日に何回か電話が入るため、

以前に比べるとはるかに対応は

良くなった。

だが、任意交渉の場合だと利息は

ほとんどつかないため、今後も案件に

よっては依頼人と相談のうえ、訴訟を

提起する必要がある。

以前のように任意交渉でも利息が満額

付けば一番いいのだが・・。

それでも任意交渉で５割返還を言い出した

アイフルや武富士に比べれば、アコムの

対応はまだましかもしれない・・。

本日は日曜日。

昼前、一本の相談電話が入る。

Ａさん「過払い請求を考えているの

ですが？」

わかば「現在も取引はされていますか？」

Ａさん「いえ、消費者金融のＡ（大手）と

１０年位前から取引して、去年すべて

返し終わりました。

ただ、訳あって、借りていた名義が自分

ではなく友人名義だったのですが、

この場合でも手続できますか？」

わかば「そうですか、Ａ社を完済していれば

間違いなく過払いは発生していますね。

ご友人の方はこの手続をすることを承諾

してるのですか？」

Ａさん「いえ、承諾というか、いまは連絡

がつかなくなってしまっています。」

わかば「それだと手続は受けられませんね」

Ａさん「返済したのが私でもですか？」

わかば「誰が使ってたとかは関係ないです。

あくまで契約者本人の依頼に基づかなければ

受けられないんです。」

Ａさん「そうですか・・。分かりました。」

時々こういった質問をお受けすることがある。

ケースは様々で、ありがちなのが、子供が

親名義のカードを使ってたとか、妻が夫名義

のカードを使っていた場合である。

いずれにしても手続となれば、契約者本人から

の依頼でなければ受けることはできない。

例外として、本人が手続を望んでいるが、病気や

仕事が忙しい等の事情で相談が困難な場合には、

正式に委任状があれば、代理人からの依頼を

受けられなくはない。

だが、その場合でも本人の意思確認は絶対に

必要となる。

午前、顧客Ｋさんの過払い請求（任意）

の件でプロミスの担当より電話が入る。

プロミス「本日はＫさんの件ですが？」

わかば「この件は１５万であれば和解

可能ですよ？」

プロミス「元金の端数カットですか、

もう少し何とかなりませんか？」

わかば「これ以上はちょっと無理ですね。」

プロミス「分かりました。　では１５万で、

返還日は８月△日になります。

和解書を２部作成して送ってください。」

わかば「承知しました。」

特段争うことなく、元金の端数カットで

和解になった。

先月の当ブログでプロミスの

任意交渉の件（５割返還）を伝えたが、

その後も何件か任意交渉でやりとり

したところ、どうも担当によって判断

基準が異なるようだ。

ある担当は元金の５割、別の担当は

７割といった感じだ。

以前までのプロミスなら任意交渉だと

ほぼ元金の９割前後が相場として

統一されていたため、担当ごとに極端に

条件が変わるということはなかった。

だが訴訟になれば相変わらず元利込み

での和解になることがほとんどで、

訳の分からない答弁書を出して争って

くることは今のところない。

今後プロミス案件は、取引内容（争点）は

もちろんですが、担当者にも注意をする

必要がありそうです。

夕方、高等裁判所から一通の

手紙が届いた。

早速開封してみると、顧客Ｙさんの

過払い訴訟（移送申立）の件であった。

「やった！棄却だ！」

思わず声を出してしまった。

早速Ｙさんに電話で報告をする。

わかば「シティズの抗告は棄却された

ので、Ｋ簡裁まで行く必要はなくなりました。

これでやっと裁判の方も進みますよ。」

Ｙさん「そうですか、ようやくですね。

さんざん時間かせがれたから一円だって

まけてやりませんよ！」

わかば「承知しました。頑張りましょう」

この件は４月３日の当ブログでも紹介した

件の続きになる。

契約書の合意管轄をもとに移送申立を

したシティズに対し、地裁はこれを却下した。

これを不服としたシティズは高裁に即時抗告

を申立て争ってきた。

シティズからは大量の資料が提出され

その大半はシティズの移送を認める判例で

あった（高裁での抗告含む）。

これに対しこちらは、当事者の衡平を害する、

既に取扱い支店であるＫ支店は統廃合に

より閉鎖されていることなどを挙げ反論した。

 その結果、シティズの抗告は棄却となった。

最近では移送申立をする業者も少なくなった

が、油断をすると業者の主張が認められる

ことも決して少なくない。

今回はこちらの主張が認められたが、

ケースによってはどうなるか分からない。

シティズ案件は要注意です。

午後、顧客Ａ氏の任意整理（分割返済）の

件でＣＦＪの担当より電話が入る。

ＣＦＪ「Ａさんの返済計画案の件ですが？」

わかば「36回で提案している件ですね？」

ＣＦＪ「実は今度から社の方針が変わりまして、

分割返済の場合には頭金を最低でも半額

入れてもらうことになりました。」

わかば「ええ？頭金ですか？

今まではそんなこと言わなかったでしょう？」

ＣＦＪ「すみませんが社の方針なので」

わかば「払えれば払いますけどＡさんには

そんなお金ありませんよ」

ＣＦＪ「その場合には訴訟の部署に回すよう

言われております」

わかば「えー？　ずいぶん無茶なこと

言いますね。

訴訟したって払えないものは払えませんよ？」

ＣＦＪ「訴訟は別の部署なので、あとはそちらと

話してください」

わかば「そうですか、仕方ないですね。

今後は案件にかかわらずそういう方針に

なったのですか？」

ＣＦＪ「そうですね、案件にかかわらず、

頭金が入らないものはどんどん訴訟に

回すという話しになっております」

わかば「分かりました。一度検討致します」

任意整理の場合、通常は利息カットのうえ

36回前後の分割弁済するということで業者と

和解するのが通例であった。

だが、一部の強硬な業者（ＳＦコーポレーション、

フロックス、ステーションファイナンス等）は

一括弁済か完済日まで利息を要求してくることは

あったが、とうとう大手であるＣＦＪまで、頭金を

要求してきた。

恐らく過払い請求が高止まりしており、なおかつ

新規の融資をストップしているため、資金繰りが

厳しくなったと推測される。

ＣＦＪは今まで過払い案件で相当注意を払って

きたが、今後は分割和解でも注意が必要です。

本日は土曜日。

朝から雨が降りあいにくの天気だ。

日経新聞に気になる記事を見つけた。

※以下記事原文

「破産手続中の商工ローン大手ＳＦＣＧ

（旧商工ファンド）の資産流出問題で、

同社が経営破綻前に資産を関連会社4社

に無償譲渡したとして破産管財人が求めた

相当額の支払い請求に対し、東京地裁は

5日までに、4社に計約300億円の支払いを

命じる決定を出した」

記事によれば、すでに別の関連会社3社にも

同様に計約300億円支払いを命じており、

管財人側の回収額は計約600億円になった。

さらに同地裁は個人として破産決定を受けた

大島健伸元会長が資産流出で同社に損害を

与えたとして賠償額を717億円とする決定も

出しているとのこと。

負債の残る債権は日本振興銀行等に譲渡し、

過払い請求を逃れるために、自らの会社は

無償の資産譲渡等を行い財産を空っぽに

するという汚い手を使ったＳＦＣＧ。

管財人によって、次々と資産が回収されて

いる。

当初の予定では今月から債権届出が始まる

ことになっている。

このままいけば、かなりの資産が回収できる

かもしれない。

そうなれば過払い債権者への配当もある程度

戻る可能性もある。

今後もＳＦＣＧの破産手続から目が離せません。

※ＳＦＣＧのホームページは現在、管財人が

運営しており、破産手続について随時更新

されています。

顧客Ｎ氏の過払い請求の件で

ワイドの担当者より電話が入る。

ワイド「本日はＮさんの件ですが」

わかば「元利込みで約20万の請求

出している件ですね。

これも５０％返還しか無理ということ

ですかね？」

ワイド「いえ、先日までとはまた状況が

変わりまして、今回から解決金ということで

一律過払い元金の１０％又は２０％以内での

返還をお願いしております。

もし満額ご希望の場合には3年程度の分割

払いを検討頂きます」

わかば「ええー！？　解決金か3年分割に

なるんですか？」

ワイド「はい、社内での決定事項になります。

過払い請求が増え続けているため、もうこうする

しか手がないんです」

わかば「3年の分割の場合には当然完済まで

利息がつきますよね？」

ワイド「そのあたりは今後の検討課題ですが、

正直それまで会社が持ちこたえられるか

どうか分かりません・・。

解決金であれば、金額的には少ないとは

思いますが、月内にはお支払い致しますので」

わかば「訴訟でも同じ主張をされるのですか？」

ワイド「すみません、私は訴訟担当ではないので

何とも申し上げられません・・。」

わかば「そうですか・・。

依頼人と一度検討しますので・・。」

つい先日、任意交渉において元金の５０％返還

へ方針を変えたばかりのワイドだが、一月も

経たないうちに解決金と称した1割返還または

分割返済へと方針を変えた。

ワイドといえば、3月位までは任意交渉でも

元金の９０％強での和解ができた。

たった3ヶ月の間に何があったのだろうか？

今までのワイドは開示も返金も早かったため

訴訟になることはほとんどなかったが、

これからは訴訟対応が増えそうです・・。

午後、顧客Ｔ氏の過払いの件でアイフル

の担当より電話が入る。

アイフル「過払いの請求書を頂いて

おりますＴさんの件ですが、単刀直入に

申し上げると、過払い元金の５０％の

返還でお願いをしたいのですが？」

わかば「は？　何の根拠があって

5割に減額されるのですか？」

アイフル「実は社内決定でして、

今後は過払い請求に対しては

そのような対応になります。

但し、既に先週までに交渉に入って

いる案件については、８０％位での

和解は可能になります。」

わかば「そうですか、訴訟でも

そういう主張をなさるおつもりですか？」

アイフル「部署が異なるのでそこについては

分かりかねます・・。」

わかば「逆に負債が残って一括で返す場合

には5割に減額して下さるのですね？」

アイフル「それも部署が異なるので分かり

かねますが、恐らくそれはないと思います」

わかば「そうですか、いったん依頼人と検討

しますが、恐らく今後は今まで以上に訴訟

が増えることになりますので、上司の方に

お伝えしておいてください」

アイフル「・・・、分かりました・・。」

いよいよアイフルも５０％返還を言い出した。

今ままであれば、任意でも元金近くでの和解

ができたが、今後は厳しくなりそうだ。

夕方になり、各地で提訴しているアイフルの

訴訟案件についても、争点の有無にかかわらず

答弁書がいっぺんに届いた。

だが争点のない案件で何をどこまで争う

つもりなのだろうか？

引き延ばして条件を有利に運ぶ作戦か！？

このままだと他の大手もいつ方針を変えて

くるか分からない。

過払い請求、刻一刻と状況は悪化しています。