ガチンコ過払い請求　私のお金返して！

本日は日曜日。

午後、相談のため、Ｍさん（４０代・女性）が来所。

借り入れはニコスやセゾンなど信販カード４社

から約２５０万円。

毎月の返済は１０万円近くに及んでいる。

返済年数がそれほど長くはないので、

過払い金が発生している可能性は低いが、

ある程度の減額は見込めそうである。

わかば「生活費のほかにこれだけの返済を

されていると、相当厳しいですよね？」

Ｍさん「ええ、月末など支払日が近づくと

精神的に不安定になりますね。

ただ、今までは、各カード会社を使い分けて

何とか支払日をしのいでいたのですが、

昨年末あたりから、遅滞もないのに、

借り入れができなくなってしまい、それで

思い切って整理しようと思いました。

どうせもう借りれないならブラックリストに

なっても同じなんで・・。」

わかば「なるほど。貸金業法の改正で、

総量規制という規制が入るのですが、

それが実施されると、年収の３分の１以上

の貸付が制限されるんです。

恐らくそれで借り入れができなくなったと

思われます。」

Ｍ「そうなんですか。

でもいいきっかけになりました。

いつまでもこんな状況で返済しつづける

のもきついと思ってたので」

ここのところ、Ｍさんのように新たな借り入れが

できなくなったため、手続きを希望される方の

相談が増えている。

総量規制自体は、直前まできて再度見直し論が

出ているため、実際のところどうなるか分からない

が、金融業者は規制実施を見越して現段階から

既に貸し出しを制限しているところが多い。

これをきっかけに手続きされる方はいいのだが、

一方で借りれなくなったため、仕方なくヤミ金

に手を出してしまう相談者の方も少なくない。

だが、ヤミ金に手を出してしまうと、傷口は

一気に拡大してしまう。

債務整理しようにも正体不明の業者が多く、

嫌がらせまがいの行為も平気で行うため、

非常にやっかいである。

もし、総量規制の影響などで借り入れが

できなくなった場合、まずは専門家や

公的な相談機関に相談してください。

それが問題解決への第一歩です。

※多くのところは相談無料となっています。

当事務所ももちろん多重債務の相談は

何度でも無料です。

午後、県内の某簡裁へ顧客Ａさん他数名の

対アイフルの過払い訴訟のため出廷する。

通常アイフルは使いまわしの答弁書を提出し、

さらに出廷までし、過払い元金の５５％返還

という主張をするため、別室での和解交渉に

なったり、判決まで数回かかるのが通常で

ある。

だが、この簡裁の裁判官はアイフルの主張

（悪意の受益者・過払い利息の発生時期等）

をことごとく聞き入れず、その内容だと、

原告側に反論書面の提出すら求めない。

しかも、しきりに和解案を提案するアイフルに

対し、

裁判官「その内容では和解は厳しいでしょう？」

と提案を一蹴し、直ちに判決となります。

よって、この簡裁では取引の長期分断等の

論点がない限り、２回目の期日で終結する

大変ありがたい裁判所です。

本日出廷した件も見事に２回目で終結となった。

そして終わり際に裁判官が一言・・。

裁判官「ではこれで終結とします。

アイフルさんも大変だねー、せっかく出廷しても

和解にならないし、あまり意味がないよね。

出廷するのはもちろん自由だから、今後も出廷

してもらって結構ですけどね。」

アイフル「・・・・。」

法廷の外でアイフルの担当者へ挨拶すると、

アイフル「この裁判所に来るのは本当に気が

重いですよ。」

と、ぼやいていた。

どこの裁判所でもこれだけスムーズに終結

すればありがたいのだが、各裁判官によって

対応はまちまちであるため、なかなか思い通り

にはいきません。

今日は風が強く、一月にしては

暖かい一日となった。

夜になり、書類作成業務を行って

いると、ネットでプロミスの件が

報じられていた。

各報道によると、プロミスは２８日

全国に１４８店ある有人店舗を

２０１１年３月末までに全廃し、

グループ社員約３０％を削減する

ことなどを盛り込んだ事業構造

改革プランを発表した。

貸金業の規制強化で経営環境が

悪化する中、これらの改革を実行

することで「筋肉質の経営」に

生まれ変わり、冬の時代を乗り切る

とのこと（久保健　社長）。

プロミスと言えば三井住友ＦＧと

業務・資本提携しているメガバンク組

である。

しかし、法改正や過払い請求の

高止まりによって、もはやメガバンク

の後ろ盾だけではこの厳しい局面を

乗り切ることが難しい時代になったと

いえるだろう。

過払い金返還交渉におけるプロミスの

対応も以前に比べれば格段に悪く

なり、訴訟でなければ満額回収でき

なくなったうえ、返還日も数ヶ月先に

なる。

最近になり、和解済みで、入金日間近

になってから、返金日を少し遅らせて

ほしいと頼まれることも目立つように

なってきた。

今回の経営合理化案を踏まえて、

もしかすると今後プロミスの過払い金

返還交渉は更に条件が悪化するかも

しれないため、動向に要注目です。

午後、書類作成や顧客対応などに

追われていると一本の電話が入る。

事務員「アイフルからなんですが、

誰の件とかではなくご挨拶したいと

言っていますが？」

わかば「ん？　ご挨拶？」

（電話を代わる）

わかば「お電話代わりましたが？」

アイフル「どうも、この度この地区の

担当になりました△◇と言います。

今後はお話しする機会も多いと

思いますので、お時間のあるときに

一度ご挨拶に伺おうと思ってお電話

させていただきました」

わかば「・・・・（以前もそんなことが

あったような・・）。

すみませんが、忙しいので結構です。

こちらは特にお会いする必要性を

感じませんので。　失礼します。」

アイフルは以前も一度、責任者が

事務所訪問のうえ直接方針をお伝え

したいと言ってきたことがあった。

もちろんその時も丁重にお断り

しました。

ただの挨拶にしても、基本は相対する

立場である以上、なれ合いは禁物である。

本日は週明け月曜日。

業者対応などでバタバタしていると

一本の相談電話が入る。

Ａさん（女性・某県在住）は母親の

大手Ｊ社に対する過払い調査をテレビ

コマーシャルで知った大手法律事務所

へ依頼したとのこと。

その後半年以上経過しても何の経過報告も

ないため、Ａさんから電話を入れると、

担当者が言うには2万円の過払いが発生

しているが請求しますか？とのこと。

母親は10年以上もＪ社と取引しているので

過払い金の額に納得いかないＡさんは

担当から取引履歴を送ってもらい、

民間の計算センターに計算を依頼した。

すると結果は40万円以上の過払いが

発生していたため、すぐに事務所の

担当者へ連絡するも、再計算しても

そんなには金額は変わらないと

思いますよ、との回答。

不信感を募らせたＡさんはネットで

調べて当事務所に電話くださった。

Ａさん『もうあの事務所は信用できない

ので、今からそちらに依頼することは

可能ですか？』

わかば『そうですか。

お気持ちはとてもよく分かるのですが、

現状その事務所との委任契約がまだ

続いている以上、こちらでお受けする

わけにはいかないんです。

一度その事務所との委任契約を

解除していただく必要があります。

ただ、その場合には、これまでの

費用を請求される恐れがあるので、

それから改めて依頼しなおして

メリットが出るかどうかという問題も

あります』

Ａさん『そうですか。

ではいま頼んでいる事務所に解約

する場合にはどうなるか聞いてみます。

テレビでやっているような大きな事務所

だから間違いないだろうって安心して

頼んだのに・・。』

わかば『お気持ちお察しします。

もし、上手く解約できた場合には、

こちらで迅速に対応させて頂きますので』

Ａさん『分かりました。』

最近はテレビやラジオなどで派手に

過払い金返還手続きのコマーシャルを

流す事務所が目立つようになってきた。

一般の方々からすれば、まさかテレビで

コマーシャルを流す大きな事務所が

いい加減な対応をするなんて夢にも

思わない。

依頼を受けてから金融業者の取引

履歴の開示まで遅い業者で3ヶ月、

早い業者は2週間程度で出る。

それから利息計算の結果がでるまで

当事務所では通常1週間前後である。

だが、現実問題として不誠実対応や

報酬トラブル、それに案件放置などの

相談が最近非常に増えている。

一度頼んでしまうと簡単には解約できない

ため、依頼をする際はくれぐれも慎重に

検討されることをお勧めいたします。

本日は週末金曜日。

年明けは相談件数自体は落ち着いて

いたものの、今週になってから一気に

相談・問い合わせが増えてきた。

今日も出廷や業者交渉の合間をぬって

相談電話に直接対応する。

Ａさん（40代・男性）は住宅ローンや

カードローンの負債でとうとう行き詰って

しまった。

電話で、毎月の収入や支出を確認するも、

到底任意整理や民事再生は選択できる

状況ではない。

残された道は自己破産しかない。

しかし住宅ローンには母親が保証人として

入っている。

わかば『お母さんは一緒にお住まいですか？』

Ａさん『いえ、自分で別のところに家を持って

ますので、そこに一人で住んでます。』

わかば『そうですか・・。

お母さんから援助は受けられませんか？』

Ａさん『今は定年して年金暮らしなので

断られました・・。』

わかば『お母さんの家は持ち家ですか？』

Ａさん『そうです、持ち家ですが住宅ローン

が残っていて、年金から払ってます。』

わかば『そうですか・・。

もし、Ａさんが自己破産すると、最悪の

場合、お母さんにも請求が行き、場合に

よってはお母さんの家も競売にかかる

可能性もないとはいえなくなります・・・』

Ａさん『ええっ、そうなんですか・・。』

わかば『これ以上支払いが困難な以上、

一度まずお母さんとお話しして、そのうえ

でどうするか決められるのが良いと思います』

Ａさん『分かりました』

保証人がいて債務整理を行う場合には

保証人に及ぶ影響も考慮したうえで

方法を考えなければなりません。

その際もできるだけ早めの相談を

お勧めいたします。

午後、武富士より顧客Ｍさんの

過払い金返還訴訟の件で電話が

入る。

武富士『今日はＭさんの件ですが？』

わかば『Ｍさんの件！？

来週の弁論で判決が出る予定ですが

何かありましたか？』

武富士『ええっ？　判決ですか？

それはちょっと待ってください。

やっと稟議おりて和解できるんですから』

わかば『いや、いまさらそんなこと

言ってもね。

一回目、二回目と何も書類も出さない

から終結するんでしょ。

ちなみに和解額はいくらですか？』

武富士『△万円を5月末返還予定です』

わかば『判決の方が金額も高いし

返還も早いし話しになりませんね』

武富士『では判決になった場合、

控訴させていただきます』

わかば『は？　何を理由に？』

武富士『・・・、これから考えます』

わかば『特に争点もないので

控訴されても一向に構いませんが、

負けたら返還が延びた分だけ

利息がかさむだけですよ？』

武富士『・・・・、分かりました。

ただ、社の方針ですので

一度Ｍさん本人に確認してください』

わかば『分かりました。

無駄だと思いますが一応確認します。

この段階になって慌てるくらいなら

最初からきちんと対応してくださいよ』

武富士『ごもっともですが、件数が

多すぎまして・・。

なるべくそのように致します。』

昨年から武富士の処理は大手では

圧倒的に遅くなった。

訴訟提起しても何も書類出さず、

いまさら移送申し立てをしたり

やってることも支離滅裂である。

件数が多いのは分かるが、それは

どこも一緒なのだから、せめて

和解交渉くらいはきちんとして

もらいたい。

きょうはこの時期らしからぬ陽気で

日中はコートがいらないぐらいでしたね。

午後、東京から相談客Ｓさんが来所。

平成13年に5年ほど取引した後アコム

１社を完済した。

そのときは過払い金など知る由もなかった

が、最近になり、テレビで過払い金の存在を

知り、ホームページで調べて、わざわざ東京

から当事務所まで来てくださった。

わかば『遠方より本当にありがとうございます。

東京にもたくさん法律事務所はあったのでは

ないですか？』

Ｓさん『そうですね、でもわかばさんなら

きちんと対応していただけると思ったので』

わかば『ありがとうございます。

ご期待にそえるよう頑張らせて頂きます』

Ｓさん『一応履歴は自分で取り寄せました

のでどうぞ』

わかば『恐れ入ります。

そうですね、金利も高いですし、これなら

まず過払い金が発生していますね。

大至急利息再計算を行って結果を

改めてご報告いたしますので』

Ｓさん『分かりました。

どのように請求するかはその時相談すれば

いいのですか？』

わかば『はいその通りです。

アコムも最近は任意交渉だと過払い元金

からの減額を要求してくるので、できれば

訴訟の方がいいと思いますが、こちらは

お客様の意向に従いますので』

Ｓさん『分かりました。

よろしくお願いします。』

当事務所は千葉地裁のすぐ隣にある。

ほとんどが千葉県内のお客さまだが、

時々遠方からもこうしてお客様が

お見えになる。

たいへんありがたいことです。

だが、決しておごることなく職員一同

お客様第一主義をさらに徹底していきます！

本日付の日経新聞によると、

日本司法書士会連合会は過払い金

返還請求などの債務整理の処理に

関する指針を作成し、報酬額や費用、

算出方法を依頼者に明示するなど、

契約内容を十分に説明するように

求めるとのこと。

以前も当ブログで税務調査を受けた

弁護士や司法書士の記事を書いたが、

今回もまた一人の司法書士として

このような新聞記事を紹介しなければ

ならないのは、非常に情けない気持ちです。

本来、手続き費用を最初に明示するなど

当たり前の話であって、そうしたことを

きちんとしていない者がたくさんいることに

驚かされた。

当事務所では、開業時から受諾の際に

書面で報酬を説明し、お客様にご納得

頂いたうえで、手続きを進めているため、

トラブルになったことは当然ですが

ありません。

また、手続きの進め方でのトラブルも

最近よく耳にします。

これから弁護士・司法書士に手続きを

依頼される方は、報酬はもちろんのこと、

経過報告の仕方や、事務所の方針を

きちんと確認したうえでご依頼ください。

説明を渋る事務所や事務員がすべて

対応し、弁護士（司法書士）と話が

できない事務所などは要注意です。

本日付の日経新聞の記事によると、

金融庁は消費者金融などの利用者が

過払い金返還請求した事実を個人の

信用情報に反映させない方針を決めた。

過払い金返還請求をしたかどうかは

個人の支払い能力とは必ずしも直接

関係がないと判断したためだ。

今まで何人もの相談者の方が、

過払い請求できるにもかかわらず、

信用情報に『契約見直し』と記載され、

その後の借り入れができなくなることを

恐れ、請求をためらってきた。

だが、これで過払い請求に踏み出せる

人が大幅に増加すると思われる。

午後、某地裁から郵便が届く。

中身を開けてみると・・。

顧客Sさんの過払い訴訟の件で

フロックスからの控訴状であった。

最近のフロックスは民事再生手続きの

中で約束した再生債権の返済をも

守ろうとせず、ひたすら減額を要求

してくるようになった。

そのため、Sさんの件もやむを得ず

簡裁へ提訴し、当たり前だが、再生債権

で認められている金額をフロックスは

支払うようにとの判決が出た。

これで支払いに応じるかと思えば

大した理由もなく控訴・・。

嫌がらせでやっているとしか思えない。

もちろんそんな嫌がらせに屈するわけには

いかないので、とことん闘うまでだが、

フロックス案件は過払いにせよ、

負債が残ってもとにかく要注意です。

本日は日曜日。

午後、相談者Aさん（６０代　男性）が来所。

借入先はアコムやレイク等大手を中心に5社。

借入の原因は主に住宅ローンの支払いに充てる

ために利用してきたとのこと。

Aさん「かれこれ10年ちょっとカードローンを利用
してきましたが、今までも何度か債務整理を考えました。
ですが、なかなか思い切れなくて・・。」

わかば「他人には相談しづらいですしね。

相談者のほとんどの方が同じですよ。

Aさんは収入からして特に返済に窮していないのに、
どうして今回整理しようと思われたのですか？」

Aさん「私もこの年ですし、このまま頑張れば、
住宅ローンもカードローンも完済できると思うのですが、
７０才で定年になったときに、自分には何が残るのか
考えたら怖くなって。

早めに借金にケリを付けて、なるべく蓄えを残したいんです。」

わかば「なるほど、分かりました。

Ａさんの場合には金利の再計算を行えば、取引の長い業者は
ほとんど今後返済の必要がなくなりますよ」

（法定金利・利息再計算の説明を行う）

Ａさん「そうですか！？　本当にそんなことが可能なんですね。

明日からまたバリバリ働きます」

わかば「頑張ってください！」

当然であるが、借金のことは他人にはなかなか相談できない。

一般的にはギリギリまで追い込まれた状況で債務整理を行う
ケースがほとんどである。

もっと早く相談にきてれば・・と思うことも多々ありますが、
一歩踏み出すタイミングは人それぞれです。

もちろん早めに相談するに越したことはありません。

本日は週末金曜日。

午前、顧客Ｍさんの過払い請求（任意）の件で

クレディセゾンの担当より電話が入る。

セゾン『Ｍさんの件ですが、過払い元金の7割

で和解したいのですが、いかがですか？』

わかば『減額の根拠は何ですか？』

セゾン『根拠と言いますか、当社もかなり

厳しいためご理解を何とかいただきたい

のですが・・。』

わかば『Ｍさんも苦しい中で支払いを

継続してきたんですよ？

簡単に減額には応じるわけには

いきません』

セゾン『分かりました、検討させて

ください』

去年までのセゾンであれば、任意交渉

でもよほどの争点がない限り、過払い元金

の満額を回収することはさほど難しくは

なかった。

だが、ここにきて、セゾンやニコスなどの

信販系も過払い元金からの減額を求める

ようになってきた。

法改正や市場縮小などにより業者が厳しい

のは分かるが、お客様が苦しい中支払った

お金である過払い金を安易に減額すべき

ではない。

検討の結果次第では、セゾンへは訴訟対応

を原則とすることになりそうである。

午後、顧客Ｍ氏の件で、アペンタクルの

担当より電話が入る。

アペン『Ｍさんの過払いの件ですが、

検討いただけましたか？』

わかば『そうですね、Ｍさんご本人が

提示額の3万円で構わないと言って

います。』

アペン『そうですか、恐れ入ります。

ただですね・・。』

（！？　何か嫌な予感が・・・）

わかば『ん？　何でしょうか？』

アペン『誠に申し上げにくいのですが

来月末から1万円の3回払いでお願い

したいのですが？』

わかば『はぁ？？　1万円の３回払い

ですか？？

冗談はやめてくださいよ？』

アペン『すみません。もう本当に資金が

ないんですよ。』

わかば『じゃあ廃業して整理すれば

いいじゃないですか？』

アペン『・・・、おっしゃることはごもっとも

だと思います。』

わかば『Ｍさんだって、御社の窮状を

察し、４０万円の過払いを３万円まで

減額することに承諾してくださったわけ

ですよ？

それをさらに分割なんて言ったら

まとまるものもまとまりませんよ？』

アペン『・・・。分かりました。

何とかこの件については一括返還で

対処させていただきますので。』

わかば『分かりました』

昨年１１月にワイドから社名を変更

したアペンタクル（株）。

３万円すら一括で支払うのが困難な

ところまで来てしまった。

一年前なら任意交渉でも過払い元金の

約９割が回収可能であった・・。

現在では訴訟し、判決を取っても何も

対応しない。

返還率も過払い元金の２割から１割に

下がり、現在では１割すら割り込むように

なっている。

アペンタクルはこの先さらに条件が悪化する

可能性が極めて高いと思われます。

本日は1月4日（月曜）。

暦の関係で今年は仕事始めが

例年より早い感じがする。

業者からの問い合わせ等もほとんどなく、

年末年始に受託した顧客の受任通知作成

などを行い、穏やかな仕事始めとなった。

景気の底が見えず、暗いニュースが多い

ですが、少しでも多くの方々のお役に立てる

よう、この一年も頑張ってまいりますので、

どうかよろしくお願いいたします。

電話は本日より、通常通り（8時30分より

18時まで）となっていますので、ご相談は

お気軽にどうぞ。