過払い訴訟の件で、某簡裁の書記官

より電話が入る。

電話の内容は、今月口頭弁論の期日が

入っているが、来月１日に三洋信販とプロミスが

統合するため、三洋信販側の出廷が困難であり、

一度訴訟を中断し、その後プロミスが三洋信販を

承継して手続きが続行する流れになるとのこと。

今後については不透明であるが、恐らくプロミスの

管理センターが窓口となり、三洋信販の案件も

引き継いでいくと思われる。

今後三洋信販に過払い請求をお考えの方はご注意

ください。

日経新聞に気になる記事を見つけた。

以下記事原文。

『６月の改正貸金業法の完全施行を受け、

プロミス、アコム、アイフル、武富士の

消費者金融大手４社が新たな貸出に応じた

割合（成約率）が７月に平均２５％と過去最低

になった。

４人のうち、３人の融資を断った計算となり、

新規貸出も前年同月比でほぼ半減した。』

この数字を見る限り、改正貸金業法の成果が

具体的な数値となって表れたといえるだろう。

一方、４人のうち、融資を断られた３人はいったい

どうなるのだろうか？

融資を断られた方は、自己資金で急場をしのいで

いるか、債務整理をしているのだろうか。

ただ、当事務所の受託件数や問い合わせ件数を

見ても、確かにここ最近で多少の増加は

しているものの、大幅な増加とまではいえない。

仲間の弁護士や司法書士からも問い合わせが

大幅に増えたという情報は入ってこない。

となると、当初より懸念されていたヤミ金融に流れて

しまった方も相当数いるのだろうか・・。

貸金業法完全施行から早3ヶ月、今後の動向に

さらなる注意が必要です。

８月も最終日というのに今日も

３０度を超え暑い一日であった。

午後、顧客Ｓさんの過払い請求（任意）

の件で、新生フィナンシャルの担当より

電話が入る。

新生「Ｓさんの過払い請求の件ですが

和解をお願いできますか？」

わかば「条件次第ではいいですよ。

ここのところの和解条件だと、過払い

元金の９０％くらいですか？」

新生「・・・、誠に申し上げづらいのですが、

この件は少額なので、ゼロ和解でお願い

したいと思います」

わかば「え？　少額？　６万△円が少額

というのですか？」

新生「ええ、大変申し訳ないのですが」

わかば「今まで御社からそのようなことを

言われたことはＧＥコンシューマーの頃から

考えても一度もありませんよ？

うちの方針（即訴訟提起）をご存知のうえで

そのような申し出をされるのですか？」

新生「当社もなにぶん経営が苦しいもので、

どうかご理解いただければと思います」

わかば「分かりました。

依頼人と今後について検討しますので」

とうとう優等生であった新生フィナンシャル

までもが、１０万円以下の案件でゼロ和解を

提案し始めた。

社としての統一した方針か、単にこの担当の

暴走かは判然としないが、いずれにしても

過払い金はお客様が支払ってきた大切な

お金である。

業者にとっては少額でも、ご本人にとっては

６万△円は決して少額ではない。

このような態度は絶対に許すことはできない

ため、早速Ｓさんと訴訟を検討することにした。

ため、県内の某簡裁まで出廷する。

この件は、取引の途中に分断があり（１年

弱）、武富士は個別計算による和解を主張

しているため、交渉が難航している。

但し、解約の事実に関する証拠等が武富士

側から出されないため、Ｓさん有利で訴訟は

進んでいる。

武富士「その内容で和解成立しないと

判決とられてしまいますが、構わないの

ですね？

ええ、ええ、分かりました。」

武富士の代理人（社員）が法廷の外で

会社に電話をかけ、上司に確認をしている。

かなり大きな声のため、その様子が法廷内

にまで響き渡る。

武富士「すみません、ちょっと上司の了解が

取れないので、その内容では和解は難しい

です」

裁判官「では弁論終結し、判決ということに

します。」

結局上司の決済が取れないということで

和解は不調に終わり、判決ということに

なった。

武富士の代理人（社員）は基本的に

交渉の権限が委譲されていないため

出廷してきても、いちいち本部に確認を

取らなければ話を進めることができない。

ひどいときは武富士側から提案された

和解案を承諾すると言っても、

代理人（社員）は、

「再度本部に確認します」

といった有り様である。

以前のように期日引き延ばしのため

だけに出廷してくる代理人（社員）よりは、

その場で本部に確認して事が進むだけ

ましかもしれないが、資金繰り問題も含め、

武富士のバタバタは当分の間続きそうです。

業者からの電話が鳴らないため、

普段手が回らない書類作成業務を

順調に行う。

本日付の日経新聞の記事によると、

大手消費者金融のプロミスは

９月１日から個人事業者に無担保で

貸し出すカードローンの取り扱いを

はじめる。

改正貸金業法の影響で、個人向けの

貸出は需要が低迷しているが、事業者

向けの貸出は規制の

している個人向けの対象外となるため、

新たな収益源としたい考えとのこと。

法改正による需要低迷、金利引き下げ、

過払い請求の高止まりと業者を取り巻く

環境は厳しさを増すばかり。

大手とていつどうなるかわからない。

各業者とも生き残りをかけ必死です。

Ｎさん（男性）から問い合わせが

入る。

Ｎさん「最近コマーシャルなんかでも

過払い請求という言葉をよく耳にしますが、

私も以前アコム・アイフル・武富士・・・など６社の

消費者金融を完済しているのですが、過払い

請求はできるのでしょうか？」

わかば「完済していれば基本的には可能ですが、

最終的に完済した日付は覚えていますか？」

Ｎさん「ええ、分かります。

結婚直前に親に援助してもらって一括返済したので、

１２年前です。」

わかば「そうですか・・。

過払い金返還請求権は基本的に最終取引日から

１０年で時効になってしまうため、請求することは

難しくなります」

Ｎさん「そうなんですか・・。

気づくのが遅かったですね。」

過払い請求の時効は最後に取引した日から

１０年で時効となり、請求が難しくなります。

逆にいえば、最後の取引から９年１１ヶ月

経過していてもまだ請求は可能です。

当職では調査の結果、過払いが発生して

いなかった場合には、調査料無料で

対応しています。

お心当たりのある方は早急にご相談

ください。

朝から相談の電話や業者からの問い合わせ

に追われる。

午後、顧客Yさんの過払い（任意請求）の

件で三洋信販の担当から電話が入る。

三洋「請求書いただいてるYさんの件ですが、

この方は途中で分断があるので、個別計算

すると負債が△万ほど残るので、間を取って

ゼロ和解でいかがですか？」

わかば「え？分断っていずれも1年にも満たない

ですよ？

解約してカード再発行でもしてるのですか？」

三洋「いえ、任意の段階なので、そこまでは調査

していません。」

わかば「たとえ１０万円以下の少額過払いでも

安易な和解はできませんので、訴訟で対応します。」

三洋「この金額でですか？」

わかば「依頼人にとっては、決して小さな金額では

ありませんから、泣き寝入りはしませんよ。

費用も共同訴訟でやれば節約できますから。」

三洋「そうですか、分かりました」

一年未満の分断で、解約やカード再発行なども

なければ、分断はまず認められない。

この件は履歴を見ても会員番号等も変わって

おらず、まずそれらの事情はない。

以前から１０万円以下の少額案件でゼロ和解を

主張する業者が後を絶たないが、当事務所では

基本的に依頼人と協議のうえ、共同訴訟で対処

している。

依頼人にとっては、たとえ数万円でも大切な

お金。

安易な和解案に応じるわけにはいきません。

お盆に加え休日なので、電話も

ほとんど鳴らないため、もくもくと書類

作成業務を行う。

１１時になり、顧客Hさんの紹介で、

Wさん夫妻が来所。

わかば「負債は３社で約２００万円ですね。

取引が比較的長いので、負債がなくなり、

過払いが発生する可能性が高いと思われ

ます。」

Wさん「そうですか、負債がなくなれば

それだけでも十分ありがたいです。

本当はもっと前からわかばさんのことは

Hさんに聞いていたのですが、いつか

そのうちと思っていたら、ずるずる時間

ばかり経ってしまって・・。

今回病気になり、仕事をやめざるを得なく

なって、ようやく決心がつきました。」

わかば「そうでしたか、借金のことは

なかなか人には相談しづらい

ですからね。

早めに相談できればそれに越したことは

ないですが、なかなか難しいと思います・・。」

Wさん「ええ、そうなんですよね。

行こう行こうと思ってもなかなか踏み切れなくて。」

わかば「借金の方は手続きで何とかなると思いますが、

今後の生活の方は大丈夫ですか？」

Wさん「生活保護を申請して、来月から何とかおりる

みたいなんで、生活のほうはそれで何とかなると

思います」

わかば「そうですか、承知しました。

手続き費用につきましては、過払いが発生していたら、

そこから充当しますので、当面は病気の治療に専念

なさってください」

Wさん「ありがとうございます。

気持ちが楽になりました。

どうかよろしくお願いします」

相談前と違い、安心した表情でWさん

夫妻は事務所を後にした。

テレビコマーシャルや広告などで

借金整理が以前よりもメジャーに

なったとはいえ、いざ自分の借金の

ことを他人に相談するとなると、

言うほど簡単にはいかないもである。

だからこそ、勇気を出して相談にいらした

お客様に対し、当職では最大限の敬意を

もって接するようよう、職員一同徹底して

います。

借金問題でお困りの方は、どうか勇気を

出してご相談ください。

電話もほとんど鳴らず、書類作成業務がはかどる。

午後になり私宛に県内の某簡裁から特別送達が

届いた。

中を確認すると、顧客Yさんとアイフルの過払い訴訟

の判決文であった（内容はこちらの全面勝訴）。

この簡裁の裁判官はなぜか業者に対して厳しく、

よほどのことがなければ、二回目の期日で終結となる。

この件もいつも通り二回目の期日で終結となった。

ただ、二回目の期日の際、アイフルの対応がいつもと

少しだけ違ったことを思い出した。

いつものアイフルであれば、社員が出廷し「和解案を

持ってきたので話し合いたい」と言い、それでも和解が

難しい場合には、次回までに新たな主張を書面でする

と言うのが通常である。

当然その展開を予想したが、この時出廷した担当社員は、

アイフル「和解案はありません」

とあっさり・・。

「えっ？」と思わず言いそうになってしまった。

この主張に裁判官は、

裁判官「和解案もなく、新たな主張もなければ終結しますよ」

と当然のごとく言った。

それに対し、

アイフル「終結で結構です」

とアイフルの社員。

そしてあっさり終結となった。

仮に抵抗しても、ここの裁判官は終結にしたと思うが、

それでもアイフルが何の抵抗もしないことに驚いた。

ここの裁判所の過去のデータから、何を言っても無駄と判断

したのか、会社の方針が変わったのかは定かではない。

いまだに控訴する案件の基準もはっきりしないし、アイフルは

本当に良く分からない会社である・・。

※お盆休みも当事務所は通常通り業務を行っております。

がある。

それが、エポスカードとゼロファーストだ。

以前はキャッシングでグレーゾーン金利を

取っていたため、過払い金が発生する可能性が

高い業者である。

過払い請求に対する対応は比較的良く、

現在任意交渉で元金満額＋利息も返して

くれるのはこの会社ぐらいである。

ところが、本日顧客H氏の過払い請求の件で

連絡をしてきた担当は、過払い元金の満額で

あれば、１１月△日以後返還。

過払い元金の８０％あれば、９月△日に返還

するので、何とか減額してくれないかとの交渉を

持ち出してきた。

今までそういった減額提示がない業者だった

だけに、少々驚いた。

ただ、丸井に関しては直近のデータを見ても

業績は決して悪くない。

絶対に減額ありきというわけではなさそうだが、

この会社の動向にも今後注目する必要が

ありそうだ。

過払い返還金の遅滞をお伝えしたが、

数日かけて、該当する顧客全員に

連絡を取り、事情を説明することができた。

エイワの言い分では、８月から１１月に

第一回目（又は一括）支払い期日がくる

方に限ってとの説明だが、このような

いい加減なことをする会社なので、

念のため、８月上旬にエイワから

第２回目以後の返金がある顧客に

ついても確認することにした。

ご本人の口座に入金がある方数名と

連絡がつながったが、いずれも支払日に

きちんとエイワから返金が入っているとの

こと。

当職の預かり金口座に返金があるもの

についても、問題なく入金されていた。

一応エイワの言い分は正しいようだが、

この先も何があるか分からないため

油断のならない会社である。

エイワから１１月までに第一回目（又は一括）

の返金がある方は十分ご注意ください。

お心当たりのある方は事前の確認をお勧め

いたします。

世間ではお盆休みの方も多いと思われるが、

当事務所は普段と変わらず仕事です・・。

業務の間に目を通した新聞（千葉日報）記事の

一面に気になる情報が掲載されていた。

記事によると、クレジットカード業界の信用情報機関

であるＣＩＣ（シーアイシー）が、保有する支払い状況

などの信用情報を、利用者本人がインターネット上

で調べられる新サービスを始めることが７日分かった。

ＣＩＣは、今年１２月から新サービスを試験的に始め、

本人確認の仕組みを検証して、２０１１年度の本格

導入を目指すとのこと。

今までの信用情報の開示と言えば、数少ない窓口

まで出向くか、面倒な郵送手続きしかなかったが、

ネットでの開示が認められれば、格段にサービスは

向上し、利用しやすくなると思われる。

但し、デリケートな情報だけに、セキュリティ対策や

本人確認の仕組みについては万全を期してもらいたい

ものである。

昨日付けの日経新聞に気になる記事が

掲載されていた。

記事によると、新生銀行は傘下の消費者金融

である『レイク』と『シンキ』の両子会社を統合し、

システムの一本化などにより、競争力を高めて

いく方針を当麻社長が日経新聞のインタビュー

に対し述べたとのこと。

合併が実現すれば、レイクとシンキの合計

貸出残高は５７７４億円となり、業界４位の

武富士に並ぶ規模となる。

現状のシンキとレイクでは、同じ新生銀行

グループにして、過払い請求への対応は

かなり異なるが、果たして統合が実現した

場合には、どちらよりの対応になるのか。

それともまったく今までと異なった対応に

なるのか、目が離せないところである。

個人的には、分割和解（任意整理）にしろ、

過払いにしろ、レイクの対応は消費者金融の

中では良心的であるため、レイクよりな対応を

期待したいところである。

昼過ぎ、顧客Yさんの債務整理の

件でライフより電話が入る。

ライフ「Yさんの件ですが、何とか

解決できませんでしょうか？」

わかば「念のため聞きますが、

請求額はいかほどですか？」

ライフ「引き直し後の元金３△万円と

遅滞分の利息１◇万円です。」

わかば「相変わらずですね。

何度もお話してますが、そもそも

Yさんは御社の会社更生直前に

完済し、２００万円以上の過払い金が

発生していたのですよ。

確かに御社の更生計画認可後に

再び借入をして、返済不能に陥りましたが、

普通ならもう返す必要のない借金だと思いますが？」

ライフ「お気持ちもわかりますが、会社更生の際に

届出がなかった債権につきましては、既に免責されて

いますので。

ご存知の通り最高裁でも弊社の主張が認められて

おります」

わかば「そんなことは言われなくても分かってますよ。

私が言ってるのは、過払い金を返せじゃなくて、

その事情を考慮して、ゼロ和解にするとか、

利息をカットするとかできないのか聞いて

るんです。

御社には情ってものがないのですか？

２００万以上の過払い金を踏み倒して

おいて、その後に発生した借金を利息

込みで満額請求するなんて」

ライフ「お気持ちはわかりますが、弊社も

親会社（アイフル）がADRを申請しているため、

現場の判断で減額ができるような状況では

ないんです」

わかば「分かりました。

ゼロ和解とは言わないから、再度利息の

免除について、上司の方に確認してください。

それでこちらも判断しますから」

ライフ「分かりました。」

（約２時間後、再びライフの同じ担当から

電話が入る）

ライフ「先ほどのYさんの件ですが、

上司に確認し、今回一括弁済できると

いうことなら、利息を免除させていただきます。

どうしても分割という場合には、何とか半分

くらいの利息でお願いできれば思います」

わかば「一括ですか・・・。

分かりました。

とにかくYさんと至急検討しますので。」

ライフの会社更生手続前の過払いについては

下級審では様々な判例があったが、平成２１年１２月に

最高裁判決で、ライフの主張を認めた判決が出たため、

更生手続前の過払い金を取り戻すことはかなり難しく

なってしまった。

今回のYさんのケースも非情に納得がいかないケース

ではあるが、数度の交渉を経て、ようやく利息減額の

話が出た。

至急Yさんと連絡を取り、今後の方針を話し合うことにした。

シンキより電話が入る。

この件は少額取引を数年行ったのち

完済した案件である。

取引期間が短く、取引金額も少額のため、

完済しているが、過払い金の額は△万円

（５万円以下）と決して多くはない。

以前のシンキの対応では、１０万円以下の

過払い請求（任意）はゼロ和解を主張する

こともあったが・・。

シンキ「過払いの請求書を頂いたＫさん

の件ですが、和解をお願いできますか？」

わかば「条件しだいですが、今回は

どのような和解内容になりますか？」

シンキ「過払い元金の５０％である

◇万円を９月△日に返金でお願い

できれば思うのですか」

わかば「分かりました。

一度依頼人と検討しますので」

以前シンキが少額過払いに対して

ゼロ和解を主張したときには、シンキ案件は

金額にかかわらず、全て訴訟で対応した。

その経緯もあってか、今回は久々の任意請求

であったが、ゼロ和解という言葉は出なかった。

少額でもきちんと返そうという姿勢は評価できるが、

もう少し金額を何とかしてほしいのが本音である。

当事務所では依頼人の意思を最優先して

業務に取り組んでいるため、この件もＫさんに

確認したうえで対応を決めることにした。